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黔東南鎮(zhèn)遠縣、文昌市公坡鎮(zhèn)、大理洱源縣、東莞市萬江街道、漳州市東山縣、衢州市開化縣、亳州市利辛縣、海北祁連縣
太原市迎澤區(qū)、新鄉(xiāng)市封丘縣、舟山市嵊泗縣、廣安市華鎣市、洛陽市伊川縣、寧德市福鼎市、溫州市蒼南縣、廈門市翔安區(qū)
恩施州咸豐縣、馬鞍山市含山縣、周口市鹿邑縣、甘孜德格縣、大連市瓦房店市、鄭州市鞏義市、蘭州市七里河區(qū)、樂東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)
菏澤市定陶區(qū)、鄭州市中牟縣、蕪湖市灣沚區(qū)、廣西來賓市金秀瑤族自治縣、金華市武義縣、惠州市惠陽區(qū)、贛州市會昌縣
濟南市章丘區(qū)、中山市神灣鎮(zhèn)、周口市沈丘縣、定西市通渭縣、蘭州市紅古區(qū)、蘇州市吳江區(qū)、廈門市海滄區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市
呂梁市交城縣、汕頭市南澳縣、玉溪市華寧縣、海北海晏縣、咸寧市通山縣
西安市蓮湖區(qū)、長春市農(nóng)安縣、寶雞市鳳翔區(qū)、定安縣嶺口鎮(zhèn)、廣西桂林市興安縣、達州市通川區(qū)、湛江市遂溪縣
湘潭市雨湖區(qū)、永州市藍山縣、常州市金壇區(qū)、鹽城市亭湖區(qū)、錦州市古塔區(qū)、甘孜雅江縣、廣西桂林市平樂縣、錦州市凌河區(qū)
張家界市慈利縣、滁州市鳳陽縣、渭南市富平縣、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、臨汾市大寧縣、平頂山市湛河區(qū)
定西市漳縣、朔州市懷仁市、雙鴨山市四方臺區(qū)、張掖市民樂縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市清水河縣、廣西玉林市容縣、白沙黎族自治縣細水鄉(xiāng)、安慶市懷寧縣、漢中市佛坪縣
漳州市龍文區(qū)、東莞市橫瀝鎮(zhèn)、廣安市鄰水縣、廣西桂林市臨桂區(qū)、無錫市濱湖區(qū)、茂名市電白區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市、黔西南貞豐縣
東莞市長安鎮(zhèn)、聊城市茌平區(qū)、昆明市呈貢區(qū)、廣西南寧市上林縣、白山市撫松縣、汕頭市潮陽區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市土默特左旗、深圳市龍崗區(qū)、麗水市松陽縣
延安市子長市、瓊海市會山鎮(zhèn)、深圳市坪山區(qū)、營口市西市區(qū)、雙鴨山市嶺東區(qū)、上海市奉賢區(qū)、眉山市丹棱縣、九江市彭澤縣、寧波市象山縣、定安縣黃竹鎮(zhèn)
揚州市儀征市、南充市高坪區(qū)、廣西桂林市雁山區(qū)、隨州市廣水市、襄陽市襄州區(qū)、信陽市光山縣、內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)、萬寧市三更羅鎮(zhèn)
十堰市張灣區(qū)、蘭州市皋蘭縣、寶雞市鳳縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市、宿遷市泗陽縣、內(nèi)江市隆昌市、臺州市黃巖區(qū)、滁州市明光市、常德市安鄉(xiāng)縣、煙臺市棲霞市
屯昌縣南坤鎮(zhèn)、南昌市新建區(qū)、平頂山市寶豐縣、廣西桂林市灌陽縣、吉林市舒蘭市、濟寧市汶上縣、揚州市邗江區(qū)、寧夏銀川市興慶區(qū)
巴中市南江縣、昭通市彝良縣、邵陽市雙清區(qū)、廣西桂林市雁山區(qū)、九江市共青城市、晉中市介休市、澄邁縣加樂鎮(zhèn)、鐵嶺市昌圖縣
楚雄元謀縣、阜陽市臨泉縣、萍鄉(xiāng)市上栗縣、東營市廣饒縣、東莞市企石鎮(zhèn)、南京市秦淮區(qū)、天津市河西區(qū)、益陽市資陽區(qū)
東營市廣饒縣、錦州市黑山縣、成都市崇州市、佳木斯市前進區(qū)、海西蒙古族烏蘭縣、寧夏固原市隆德縣、廈門市集美區(qū)、隴南市兩當(dāng)縣、衢州市龍游縣
宜賓市長寧縣、黃岡市武穴市、舟山市岱山縣、周口市太康縣、淮安市洪澤區(qū)
杭州市西湖區(qū)、鎮(zhèn)江市揚中市、銅陵市義安區(qū)、淮南市潘集區(qū)、深圳市鹽田區(qū)、寧夏銀川市賀蘭縣、重慶市沙坪壩區(qū)、內(nèi)蒙古通遼市開魯縣
自貢市榮縣、麗江市古城區(qū)、吉安市吉州區(qū)、沈陽市和平區(qū)、九江市湖口縣
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廣西南寧市青秀區(qū)、肇慶市廣寧縣、漯河市源匯區(qū)、阿壩藏族羌族自治州理縣、畢節(jié)市黔西市、衡陽市衡南縣、海口市秀英區(qū)
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曲靖市富源縣、洛陽市欒川縣、平?jīng)鍪谐缧趴h、麗水市云和縣、鄭州市上街區(qū)、撫州市崇仁縣、揚州市儀征市、西安市蓮湖區(qū)
定西市岷縣、濱州市博興縣、丹東市鳳城市、大興安嶺地區(qū)漠河市、黃石市陽新縣、六盤水市六枝特區(qū)、定西市漳縣、大理南澗彝族自治縣、甘孜德格縣
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本溪市明山區(qū)、宜昌市宜都市、上海市寶山區(qū)、荊州市洪湖市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特后旗、葫蘆島市興城市
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金融人·事｜城商行四強爭霸：新格局初現(xiàn)|界面新聞
界面新聞記者 | 楊志錦
界面新聞編輯 | 王姝
寧波銀行（002142.SZ）4月末公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末該行資產(chǎn)總額3.4萬億元，高于上海銀行（601229.SH）1000多億元。在總市值、營收、凈利潤三項主要指標(biāo)超越上海銀行后，寧波銀行總資產(chǎn)也首度超過上海銀行。
與此同時，江蘇銀行（600919.SH）在總市值、營收、凈利潤三項指標(biāo)超越北京銀行（6011969.SH）后，在總資產(chǎn)這一核心指標(biāo)上也逼近北京銀行。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末江蘇銀行總資產(chǎn)44596億元，距北京銀行不到100億元?？紤]到江蘇銀行的增速更高，二季度末江蘇銀行總資產(chǎn)規(guī)模存在超過北京銀行的可能性，屆時或?qū)⑿聲x城商行“一哥”。
它們也是最早入選我國系統(tǒng)重要性銀行名單的四家城商行。四家銀行的主要指標(biāo)不僅居城商行前列，也高于尾部甚至個別中部的股份行，是中國銀行業(yè)的佼佼者。但在城商行內(nèi)部，四家銀行你追我趕，競爭激烈。
2016年11月，隨著上海銀行在上交所掛牌，四家銀行均完成上市。上市初期北京銀行、上海銀行主要指標(biāo)位居前列，是名副其實的“一哥”、“二哥”，但2020年以來江蘇銀行、寧波銀行奮起直追，城商行的位次已然生變。
對公信貸、金融投資驅(qū)動資產(chǎn)擴張
資產(chǎn)規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行的關(guān)鍵指標(biāo)，因為規(guī)模越大，理論上銀行可通過利差賺取更多收益，一定程度上也能帶來更多的手續(xù)費及傭金收入。
數(shù)據(jù)顯示，2016年四大城商行資產(chǎn)規(guī)模由高到低分別是北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行，這一位次一直保持到2021年，此后發(fā)生變更：2022年江蘇銀行總資產(chǎn)超過上海銀行，并在今年一季度逼近北京銀行，寧波銀行則在今年一季度超過上海銀行。
截至今年一季度末，四家銀行總資產(chǎn)規(guī)模由高到低分別為北京銀行（4.47萬億）、江蘇銀行（4.46萬億）、寧波銀行（3.4萬億）、上海銀行（3.3萬億）。
數(shù)據(jù)來源：Wind“風(fēng)起于青萍之末”，資產(chǎn)規(guī)模的超越在2020年已開始顯現(xiàn)。2020年以來，北京銀行、上海銀行總資產(chǎn)增速回落至個位數(shù)，但江蘇銀行、寧波銀行仍保持兩位數(shù)增長。
進一步分拆可知，江蘇銀行、寧波銀行資產(chǎn)增速較高主要因為對公貸款、金融投資增長較快。財報數(shù)據(jù)顯示，2019年至2024年間江蘇銀行、寧波銀行對公貸款分別增長了1.3倍、1.7倍，而期間北京銀行、上海銀行對公貸款增幅不足60%。經(jīng)過多年增長后，2024年末江蘇銀行、寧波銀行對公貸款余額分別達到1.3萬億、0.8萬億，分別逼近北京銀行、上海銀行。
從行業(yè)看，2019年至2024江蘇銀行、寧波銀行租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)對公貸款增長了一倍以上，是驅(qū)動對公貸款增長的主力，而北京銀行三項對公貸款增幅不足90%。
究其原因，江蘇、浙江是經(jīng)濟大省也是制造業(yè)強省，這為當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)信貸投放提供了充足的空間。同時，近年來重大項目向經(jīng)濟大省傾斜，也為當(dāng)?shù)厮然椖抠J款投放提供了增量。
此外，江蘇浙江融資平臺數(shù)量較多、融資規(guī)模較大，2019年以來監(jiān)管部門推動融資平臺隱性債務(wù)置換，作為地方法人銀行的江蘇銀行、寧波銀行可能提供了一定規(guī)模的置換貸款，導(dǎo)致租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、公共設(shè)施管理業(yè)等融資平臺相關(guān)行業(yè)的貸款增長較快。而北京、上海則在2022年前后實現(xiàn)隱性債務(wù)清零。
值得注意的是，期間北京銀行、上海銀行房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)下滑，對公司貸款貸款形成拖累。如上海銀行2024年末房地產(chǎn)對公貸款約1200億，相比2019年末下降300多億，而江蘇銀行、寧波銀行基數(shù)較低，2024年房地產(chǎn)對公貸款相比2019年還有上升。
金融投資方面，2019年至2024年江蘇銀行、寧波銀行增長了一倍左右，而北京銀行、上海銀行則增長不到50%，2024年四家城商行金融投資余額大體相當(dāng)，均在1.4萬億左右。
其原因可能在于，為應(yīng)對疫情沖擊，2020年后積極的財政政策更加積極，地方債額度快速增加，作為經(jīng)濟大省的江浙兩省獲得了更多的地方債額度，江蘇銀行、寧波銀行作為當(dāng)?shù)氐胤絺某袖N商，買走了兩省相當(dāng)比例的地方政府債券。
資產(chǎn)規(guī)模很重要，但規(guī)模也不是萬能的。如果盲目擴張而忽視風(fēng)險管理將會出現(xiàn)不良，進而拉低利潤甚至吞噬資本。
數(shù)據(jù)顯示，2024年末四家城商行不良貸款率均低于1.4%，顯示它們資產(chǎn)質(zhì)量較為優(yōu)良。其中江蘇銀行、寧波銀行不良率低于1%，意味著二者資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U張的同時對風(fēng)險進行了嚴格管控。
盈利能力比較
雖然資產(chǎn)規(guī)模尚未超過北京銀行，但江蘇銀行營收早已超過北京銀行。
Wind數(shù)據(jù)顯示，2020年以來江蘇銀行營收持續(xù)超過上海銀行，2022年后持續(xù)超過北京銀行，2022年寧波銀行營收首度超過上海銀行。2024年江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行、上海銀行營收入規(guī)模分別為808億元、699億元、666億元、530億元。
數(shù)據(jù)來源：Wind這是因為，江蘇銀行、寧波銀行凈息差更高。財報數(shù)據(jù)顯示，2024年江蘇銀行、寧波銀行凈息差均為1.86%，較北京銀行高出近40BP。這使得寧波銀行總資產(chǎn)雖然相差北京銀行上萬億元，但2024年其營業(yè)收入僅低于北京銀行30多億。
2024年上海銀行凈息差為1.17%，在四家城商行中處于末位。這與其大本營有關(guān)——上海是中國金融業(yè)最發(fā)達、競爭最激烈的城市之一，上海貸款尤其房貸利率一段時間內(nèi)全國最低，上海銀行貸款收益率也是四家銀行中最低的。
北京銀行所在的北京也是金融資源最為集中、競爭最為激烈的區(qū)域之一，但其貸款收益率比上海銀行要高，同時其存款成本率為四家銀行中最低，2024年北京銀行凈息差為1.47%，高于上海銀行。
拉長時間看，2024年北京銀行、上海銀行、江蘇銀行凈息差相比2019年年分別下降了49BP、54BP、8BP，而寧波銀行則上升了2BP。這說明在2020年以來的降息周期中，寧波銀行、江蘇銀行的息差管控更為有力。
較高的凈息差疊加較低的不良率，意味著江蘇銀行與寧波銀行的盈利能力更強，市場也給予了二者更高的估值。從凈利潤看，2022年江蘇銀行超過北京銀行、上海銀行，同年寧波銀行超過上海銀行，并在2024年超過北京銀行。
數(shù)據(jù)來源：Wind從市值看，2019年寧波銀行異軍突起，市值超越北京銀行、上海銀行躍居城商行首位。2022年江蘇銀行市值超越北京銀行、上海銀行，并向?qū)幉ㄣy行靠近，2024年兩家銀行的市值較量進入膠著狀態(tài)，但近期江蘇銀行已勝出。5月8日，江蘇銀行市值1910億元，高出寧波銀行200多億元。
城（?。┻\與人為
1995年，國務(wù)院決定在城市信用社基礎(chǔ)上組建城市合作銀行，城商行由此登上歷史舞臺。在此后30年間的發(fā)展過程中，雖然諸多城商行實現(xiàn)了跨省經(jīng)營，但城商行所在城市及省份才是城商行的大本營。
在大本營，它們有當(dāng)?shù)氐胤秸闹С趾唾Y源傾斜，而在異地，它們不僅要與國股行競爭，還要與異地城農(nóng)商行競爭，異地展業(yè)并不容易。因此，某種程度上城商行的命運與所在城市及省份的經(jīng)濟發(fā)展深度綁定，所謂“城（?。┻\即命運”。 ????
前述四家城商行均處于經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，這為它們成長為頭部城商行奠定了基礎(chǔ)。不過比較來看，江蘇、浙江的經(jīng)濟體量要高于北京、上海，這使得江蘇銀行、寧波銀行的發(fā)展空間更大。
一個有意思的數(shù)據(jù)是，城商行未來可能的“一哥”江蘇銀行省外分行數(shù)量最少，其業(yè)務(wù)也主要集中在江蘇省，2024年其江蘇省內(nèi)貸款占比高達86%。寧波銀行也是類似，其64%的信貸投放在浙江省。與2019年相比，江蘇銀行、寧波銀行省內(nèi)貸款的占比還出現(xiàn)上升。
而北京銀行、上海銀行外地分行數(shù)量較多，外地貸款占比高于本地。2024年北京銀行、上海銀行本地貸款占比分別為42%、48%，前者相比2019年下降3個百分點，后者相比2019年略微上行0.4個百分點。而同期，北京銀行、上海銀行江蘇、浙江地區(qū)的信貸占比出現(xiàn)明顯上升。
毫無疑問，江浙兩地正成為城商行競業(yè)的“新戰(zhàn)場”。正如北京銀行原行長楊書劍2023年8月在該行業(yè)績會上表示：“除了在北京地區(qū)扎根比較深之外，我們在長三角地區(qū)布局的網(wǎng)點比較多，投入也比較多，希望在長三角地區(qū)再造一個北京銀行?！?/span>
這一變化的背后其實是中國經(jīng)濟金融版圖發(fā)生深刻改變。在經(jīng)濟高速發(fā)展階段，中西部地區(qū)經(jīng)濟增速更高，中西部城商行也有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。高增長時代到處都是機遇，城商行異地展業(yè)的壓力也較小，擁有更多省外分支機構(gòu)的北京銀行、上海銀行可通過異地擴張實現(xiàn)增長。
但2019年以來，宏觀經(jīng)濟增速放緩，流動性加速流向長三角、珠三角等東部沿海省份，而西北東北等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)流動性在顯著減弱，進而形成“強者恒強”的態(tài)勢。
官方數(shù)據(jù)顯示，2024年江蘇浙江兩省新增社融合計5.5萬億，占地區(qū)社融的20%，相比2019年上升0.3個百分點；2024年江蘇浙江兩省GDP合計22.7萬億，占全國總量的16.8%，相比2019年上升0.5個百分點。
值得注意的是，2022年來中央高層會議多次提出“經(jīng)濟大省挑大梁”，政策支持舉措也在增加。中央財辦有關(guān)負責(zé)人去年末表示，在資金支持上，可加大超長期特別國債、地方專項債的支持力度，擴大專項債使用范圍，在項目申報、資金分配等方面給予更多自主權(quán)；在要素保障上，可在土地、能源、環(huán)境、數(shù)據(jù)等要素配置方面加大支持，對用地、用能、用海等指標(biāo)給予傾斜，國家重大項目實施指標(biāo)單列；在改革開放上，可支持經(jīng)濟大省積極探索開展首創(chuàng)性、集成式改革，賦予更多先行先試權(quán)等。
這一基調(diào)下，未來包括江蘇、浙江兩省在內(nèi)的經(jīng)濟大省預(yù)計有更多資金、重大項目等傾斜，其社融、GDP占比可能還會提升。這將夯實這些地方城商行發(fā)展的基礎(chǔ)，但“人為”也是重要因素。
廣東30多年來一直是全國第一經(jīng)濟大省，但其省內(nèi)城商行并沒有一家成長為頭部城商行：位于廣州的廣州銀行因為治理結(jié)構(gòu)缺陷等問題，至今仍未上市，2024年總資產(chǎn)上不到萬億，凈利潤僅10億；位于深圳的全國第一家城商行——深圳城市合作銀行2006年被中國平安收購，消失在歷史長河中。
而北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行則抓住了引資重組、改制上市、跨區(qū)經(jīng)營等機遇發(fā)展為頭部城商行，核心指標(biāo)甚至超過了部分股份行。
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